傳統置業人士認為如果有錢在手,買樓時申請按揭盡量借得愈少愈好,但其實只要善用按揭儲蓄掛鈎戶口(Mortgage link),不但能夠節省按揭利息支出,更能增加資金的靈活度。究竟按揭儲蓄掛鈎戶口有何好處及如何節省供樓利息開支?今次一一為大家拆解。
Mortgage-link有甚麼好處?
1. 息率一致抵銷按揭利息支出
按揭儲蓄掛鈎戶口是指銀行為按揭申請人提供的高息活期儲蓄戶口,提供與按揭一樣的利息,讓按揭申請人抵銷按揭利息的支出,例如實際按息為4.125%,按揭儲蓄掛鈎戶口的息率同樣為4.125%,遠遠高於一般活期存款的年利率,而且沒有任何風險。不過要注意按揭儲蓄掛鈎戶口設有存款上限,一般為剩餘按揭貸款額的一半。例如當時剩餘按揭貸款500萬,高息按揭儲蓄掛鈎戶口的上限為250萬。
2. 提高資金流動性
由於按揭儲蓄掛鈎戶口屬於靈活性較強的活期存款戶口,如有突發需要可隨時提取資金,對於中小企老闆一旦發現生意需要資金周轉,便可隨時從戶口中提存資金,而毋須申請高息的私人貸款解決燃眉之急。相反地,如果手上有多餘現金,又可以放入戶口收取高息。或者手上有額外現金,但覺得投資前境未明朗,亦可把投資備用現金放入該戶口,留待日後再提取投資。
3. 賺更多現金回贈
不少本身沒有Mortgage link的業主會在轉按或加按期間借盡按揭,把套現出來的資金放入按揭儲蓄掛鈎戶口。此舉能一次過享有較優惠的按揭利率、賺取現金回贈、放在掛鈎戶口的資金能夠抵銷按揭利息及能增加手上資金的流動性,可謂一舉多得,所以大家轉按或加按時不妨考慮提供按揭儲蓄掛鈎戶口的按揭計劃。
Mortgage link與高息定期存款應如何選擇?
近日不少銀行推出高息的定期存款,作為供樓人士,應考慮以下3大要點。
考慮1:資金是應急錢嗎?
Mortgage link的優勢是戶口屬於活期存款,如果生活出現突發事情,例如需要一筆大額的醫療費用,Mortgage link戶口內的資金可以隨時提取。定期存款則要鎖定一段時間,1個月至12個月不等,如果中途需要提取資金,除了不能獲取利息,銀行更有機會要收取行政費用。所以如果多餘資金是應付突發情況,最好留在Mortgage link。如果多餘資金沒有任何作用,則放在兩者皆可。
另一情況是可以Mortgage link及定存兩者混合使用,把部份資金放入Mortgage link,部份資金放入定存,便能把資金分散投資,比例可由實際情況而釐定。
考慮2:高息存款上限
不論是Mortgage link還是定期存款,均設有高息存款上限,如上文所言,Mortgage link的存款上限為按揭剩餘貸款額的一半,例如現時按揭剩餘貸款額為200萬,Mortgage link的高息存款額上限便是100萬,去到按揭最後幾期,按揭剩餘貸款額可能只有十幾二十萬,那Mortgage-link的高息存款額上限便只有數萬,假設手上的多餘資金為數十萬,在此情況下,Mortgage link的戶口便不能完全容納所有資金。
大部份定期存款亦設有存款上限(但亦有少數屬例外),如果手上資金只有數萬,則未必達到定期存款金額的最低要求,放入Mortgage link是更方便的選擇。
考慮3:利息
銀行提供的定期存款利率每期不同,可與Mortgage link比較利息及其他因素,再決定應選用哪一款存款計劃。
按揭儲蓄掛鈎戶口能夠抵銷按揭利息開支、增加現金回贈及加強本人的借貸能力。不少銀行的按揭計劃均會提供按揭儲蓄掛鈎戶口,如想知道哪個計劃最為優惠,可瀏覽經絡按揭揭比較平台了解最新的按揭資訊。