过往大部分业主会选择以H按计划供楼，不过最近有多间大型银行相继推出定息按揭计划，并成为按揭市场的新贵，而定按选用比率近月亦持续攀升，今年一月份定按计划的选用比例报5.4%，已连续上升五个月。近日，不少置业人士向笔者公司查询应该选择定息按揭还是H按，我们在此详细解释选择按揭计划前需注意的三个要点。
考虑一：未来三年的息口预期
现时市场上有三间银行提供三年期定息按揭，个别银行更可选择长达五年的定息期，定息期内的息率固定为2.73%，较现时一般H按的锁息上限低0.52%。以贷款额500万元及还款期30年计算，若以H按封顶位计算，每月供款为$21,760，而定息按揭在定息期内，每月供款则为$20,359，减少$1,401供款。
究竟选择定按还是H按，首先取决于申请人对银行同业拆息（HIBOR）的看法。如果预期拆息持续低企的空间不大，H按的实际息率将维持在3.25%左右，选择定息按揭会较为划算。然而，若申请人认为未来一至两年拆息会持续回落至较低水平，令供楼利息低于定息的2.73%，则可考虑选择H按。
考虑二：申请要求及限制各有差异
现时三间银行的定息按揭均设有各自的申请及提取贷款要求，申请期限介乎今年4月底至6月底不等，提取期限则同为今年年底。如有意申请，须把握时间；而H按则无特别的申请及提取时间限制。物业类型方面，三间银行的定息按揭涵盖一手及二手私人物业，但不接受资助房屋（如居屋）、车位及工商舖的按揭申请。投资者如要买入相关物业，则只能选择H按或P按。
考虑三：回报与成本考量
不少人购买物业作投资用途。若属短线投资，定息按揭能锁定短期每月供款额，使投资回报较H按易于计算。罚息期的长短亦可能影响成本：3年期定按罚息期短至2年，与H按相若；而5年期的罚息期则为3年，若在罚息期内出售单位，便需缴付罚息。另外，部分投资者可能持有较多闲置资金，则需考虑提供抵销利息支出方案（Mortgage-link）的H按是否较为划算。由于每个人的财务状况不同，建议先谘询按揭转介公司，由专业人士分析并提供专业意见。
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作者：经络编辑部
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