大家置业申请按揭贷款时，会发现在银行发出的贷款文件中，列明假如借款人在指定时间内（俗称「罚息期」）提早清还贷款，需要支付额外开支。究竟罚息期如何运作？有甚么细节需要注意？经络按揭转介一次过为你拆解。
罚息期是甚么？
现时大部份银行按揭贷款，均设有一定时间的罚息期，在银行发出的按揭贷款确认信(Facility Letter)中列明罚款，如果借款人在第一年提早还款，需要支付贷款额若干百分比作为罚息，次年及第三年提早还款的罚息则较为轻微。每间银行亦需保障其自身成本效益，在审批成个过程条件，亦有罚息锁定期 ，平衡两者之间，拣选最优惠条件可联络 经络按揭专员。
假设按揭借贷额为400万，现金回赠4万，提早全数还款，银行首年收取「现金回赠+贷款额1%」及第2年收取「现金回赠」的话，首年提前还款的开支便是8万，第2年提前还款，费用便是4万。
以上只是一般罚息期规则，置业人士申请按揭计划时，更要留意以下与罚息期有关的细节：
按揭罚息期注意事项
1. 罚息期几时完？
假设按揭罚息期为2年，需要完成24期供款后才等于过了罚息期。如果罚息期为3年，即时要完成36期供款才等于过了罚息期。供款单内会有按揭供款期数作参考。
2. 罚息期收费规则银行各异
各银行的罚息期收费各不同，有些银行首年收取贷款额的3%，有些银行则只收取1%，有银行要交回现金回赠，有些银行则毋须扣除，罚息开支可以相距甚远。以600万贷款额计算，现金回赠为1%（即6万），如果银行A的罚息为「贷款额3%+现金回赠」，一旦借款人真的要提前全数还款，开支便是24万（18万+6万），如果银行B的罚息为「贷款额2%」，提前全数还款的开支只需要12万。
3. 留意最低罚款额
部份银行会设立最低罚息额，例如银行首年罚息为「贷款额1%或最低$50,000，以较高者为准」，以400万贷款额计算，罚息便是$50,000而不是$40,000。
4. 罚息计算方法
大部份银行以原有贷款额计算罚息，即当初借400万，罚息便以400万为基数计算，但有少数银行会以剩余还款额为基准计数。
5. 全数还款VS部份还款
按揭提前还款可分为全数还款及部份还款，如果选用部份还款，银行的收费会有不同。
6. 罚息期完结前3个月可申请转按
如果想申请转按，只需要在罚息期前3个月便可开始申请，例如罚息期为2年，即在供款完成第21个月后，便可以申请。
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