香港不少私楼跌至近年低价，过往不少人会羡慕抽中居屋只需低首期便可以上车，其实现时市场上不乏300万楼下的私人楼，只需要30万首期便可以上车。不过，上车前除了首期，还有甚么需要预备？经络按揭为大家介绍上车置业小贴士。
上车首期受甚么因素影响？
上车置业的过程中，首期多少影响按揭的借贷额，但买楼首期资金的多与少，除了受储蓄影响，还受金管局政策、个人的财务状况及物业类形而影响。
1. 金管局一般按揭政策
一般按揭成数
金管局按揭成数指引 (2024年10月最新修订)
| 物业状况/资产类型 | 楼价 | 最新按揭成数上限 |
| 自用、非自用/公司持有住宅物业、工商舖、车位 | 任何楼价 | 7成 |
按保公司按揭保险成数
按揭保险方面，1,000万元或以下的物业，最高按揭保险成数维持9成，1,000万至1,125万物业，最高按揭成数升至8至9成(贷款上限900万)，1,125万元以上至1,500万元的物业，最高按揭保险成数升至8成，1,500万至1,715万为7至8成(贷款上限1,200万)，1,715万至3,000万最高按揭成数为7成。
按揭保险新制下的最新按揭成数表
| 楼价 | 最高按揭成数 |
| 1,000万以下 | 90% |
| 1,000万至1,125万 | 80%-90%*(贷款上限900万) |
| 1,125万至1,500万 | 80% |
| 1,500万-1,715万 | 70%-80%(贷款上限1,200万) |
| 1,715万至3,000万 | 70% |
2. 物业类型
一手、二手私楼首期
私楼的按揭成数与首期比例，除非楼龄太高，银行一般根据金管局的按揭成数处理，1,000万以下的物业最少一成首期。
400至1,000万的私楼首期及按揭成数比较
| 楼价 | 首期(借按保) |
| 400万楼 | $400,000 |
| 500万楼 | $500,000 |
| 600万楼 | $600,000 |
| 700万楼 | $700,000 |
| 800万楼 | $800,000 |
| 900万楼 | $900,000 |
| 1000万楼 | $1,000,000 |
居屋首期
新居屋
如果绿表买家打算买入一手居屋，银行愿意提供高达九成半按揭，购买居屋只需要支付5%首期，假设买入300万居屋，首期只需要15万。如果白表买家打算买入一手居屋，银行提供高达九成按揭，则需要支付一成首期，即30万首期。
二手居屋
然而如果属于二手居屋，原本楼龄较高未必会做到九成按揭。2023年9月放宽资助房屋担保期至50年，二手居屋最长还款期可达30年。
| 新居屋首期/按揭成数 | 二手居屋首期/按揭成数 | |
| 绿表 | 5%/95% | 5%/95% |
| 白表 | 10%/90% | 10%/90% |
村屋首期
村屋与普通私人楼不一样，最高按揭成数为八成半，即至少要预一成半的首期置业。以一个$1,000万的村屋为例，最高按揭成数为八成半，首期入场门槛为150万。
| 楼价 | 按揭成数 |
| 1000万以下 | 85% |
| 1,000万至1,125万元 | 80-85%（上限为900万） |
| 1,125万至1,500万元 | 80% |
| 1,500万以上至1,715万元 | 70-80% （上限为1,200万 ) |
| 1,715万以上至3,000万元 | 70% |
如果不申请按揭保险，村屋一般按揭成数如下:
| 物业状况/资产类型 | 楼价 | 最新按揭成数上限 |
| 自用、非自用村屋单位 | 任何楼价 | 7成 |
3. 个人财务及年龄因素
借款人的个人财务因素及年龄会影响首期支出，列举如下：
- 入息要求：虽然政府已暂停压力测试，但每月供款亦不得多于每月收入的50%。
- 固定收入人士才能借九成按揭：如果借款人属于固定收入人士，才符合九成按揭保险的资格；如果属于非固定收入人士，最高只能承造八成按揭，即要预备两成首期。
- 年龄：银行会以「75-」决定按揭的最长还款年期，一旦借款人的年龄大于45岁，银行有机会不批出30年按揭期，缩短还款期下压力测试要求会更高。如果未能通过测试，首期开支亦需要增加。
近月350万以下私楼首期例子
荃湾中心
荃湾区校网不俗，吸引不少家庭入住让子女较易升读优质学校，除了选择荃湾西的较大码屋苑，大家亦可以选择荃湾中心上车。由新鸿基地产开发的荃湾中心位于荃景围一带，附近绿化环境充足，是区内着名的上车屋苑，共提供4,000多个屋苑单位。假设荃湾中心单位楼价为300万，首期及每月供款如下:
| 楼价 | $3,000,000 |
| 首期 | $300,000 |
| 每月供款(9成按揭) | $12,579 |
| 总利息开支 | $1,770,248 |
| 印花税开支 | $100 |
（以9成按揭、实际年利率3.625%及供款年期30年计算，以上例子只供参考。）
元朗朗屏8号
元朗朗屏8号属港铁朗屏站上盖物业，同样入场费约为三百多万。假设其单位楼价为330万，首期及每月供款如下:
| 楼价 | $3,330,000 |
| 首期 | $330,000 |
| 每月供款 | $13,837 |
| 总利息开支 | $1,947,272 |
| 印花税开支 | $30,100 |
（以9成按揭、实际年利率3.625%及供款年期30年计算，以上例子只供参考。）
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